Как закон о банкротстве физлиц будет работать на практике?

В декабре 2022 года Президент РК подписал Закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". А уже с марта 2023 года казахстанцы смогут подавать заявление на банкротство, решая тем самым вопросы с неподъемными долгами. Заместитель председателя Комитета государственных доходов Министерства финансов РК Кайрат Миятов рассказал о нюансах процедуры и ее последствиях на вебинаре ПравМедиа ИС "Параграф".

Три важные процедуры

— Мы детально изучили международный опыт и выбрали именно те направления, которые, на наш взгляд, с учетом нашей экономики и менталитета наиболее приемлемы, — отметил в ходе выступления Кайрат Миятов.

В результате были утверждены три процедуры: судебное банкротство, внесудебное банкротство и восстановление платежеспособности.

Внесудебное банкротство — это упрощенный вариант процедуры банкротства, не подразумевающий обращение в суд. Процедура применяется по долгам перед банками второго уровня, коллекторскими агентствами и микрофинансовыми организациями.

Условия:

долг не превышает 1 600 МРП (5,5 миллиона тенге на 2023 год);
у должника отсутствует зарегистрированное на него имущество (в том числе находящееся в общей собственности);
должник не погашал задолженность в течение 12 последних (то есть последовательных) месяцев;
прошла процедура урегулирования просроченной задолженности с банком;
банкротство не применялось в течение семи последних лет.

Есть и особые условия. Граждане, которые на протяжении более пяти лет не погашали задолженность, смогут подать заявление на процедуру внесудебного банкротства, игнорируя условия о наличии имущества и размере долга.

Также процедурой внесудебного банкротства смогут воспользоваться получатели адресной социальной помощи, если на момент подачи заявления они получали АСП на протяжении шести месяцев.

Заявление можно подавать через Госкорпорацию "Правительство для граждан".

Судебное банкротство. Процедура подойдет тем, кто не проходит по условиям внесудебного банкротства. Например, у должника есть имущество или его долг превышает 5,5 миллиона тенге. Судебное банкротство применяется по всем видам долгов. Длительность процедуры составляет шесть месяцев с возможностью продления еще на шесть месяцев.

Условия:

прошла процедура урегулирования просроченной задолженности с банком;
банкротство не применялось в течение семи последних лет;
должник не погашал задолженность в течение 12 последних (то есть последовательных) месяцев.

В ходе данной процедуры имущество должника подлежит реализации, и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор вправе будет его изъять в ходе процедуры судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать.

Оставшаяся после реализации имущества непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.

— Банкротство может инициировать только сам должник, — уточнил Кайрат Миятов. — Это право кредитору не предоставлено. То есть это должно быть осознанное решение, когда человек сам понимает: либо он может оплачивать свои долги, либо не может оплачивать. Так как у процедуры есть последствия.

Заявление следует подавать через суд по месту жительства должника.

После применения судебного и внесудебного банкротства кредиторам запрещено требовать от должника исполнения обязательств, взыскивать деньги с банковских счетов и обращать взыскание на имущество. Также прекращается начисление неустойки, пени и штрафов, а сроки долговых обязательств считаются истекшими.

Восстановление платежеспособности применяется, если размер всех обязательств не превышает стоимость имущества. Данная процедура является, по сути, возможностью получения рассрочки на оплату долгов при наличии стабильного дохода.

Процедура дает следующие возможности:

погашение долга через суд на условиях рассрочки (до пяти лет);
помощь финансового управляющего при разработке плана восстановления платежеспособности.

Преимущества процедуры:

имущество остается за собственником, то есть за должником;
появляется возможность списать часть долга;
исключается статус "банкрот";
нет негативных последствий (финансовый мониторинг не проводится, нет ограничений в получении займов).

Как человек может оздоровить свое финансовое благосостояние для дальнейшего расчета по обязательствам? Для этого специалисты предлагают несколько способов, в том числе продажа имущества или сдача его в аренду, взыскание дебиторской задолженности, обмен или продажа жилья с последующей покупкой нового жилья по более низкой стоимости, трудоустройство.

Не всё так просто

О каких последствиях процедуры идет речь? Банкроту запрещается брать новые займы в течение пяти лет. А повторно прибегнуть к процедуре банкротства можно будет лишь спустя семь лет. И в течение трех лет после процедуры предусмотрен мониторинг финансового состояния несостоятельного должника.

— Граждане думают, что это какая-то кредитная амнистия. Никакой кредитной амнистии не будет. Чем кредитная амнистия отличается от банкротства? У кредитной амнистии нет никаких последствий. Долг списывается, взамен должнику никаких ограничений не устанавливается, — поясняет Кайрат Миятов. — По закону о банкротстве есть существенные ограничения. Граждане должны понимать, что из-за незначительной суммы долга в 200 – 300 тысяч тенге банкротиться, чтобы свою деловую репутацию и кредитную историю понизить, — это не совсем разумный шаг. Если через год-два (человеку – прим. автора) потребуются заемные средства, банк откажет по закону. Поэтому нужно несколько раз подумать, прежде чем пойти на этот шаг. Нужно постараться найти общий язык с кредитором и изыскать возможность погашения долга, чтобы сохранить свою хорошую кредитную историю, для того чтобы продолжить дальше активную деятельность.

Стоит добавить, списание долгов не осуществляется, если это долги по уплате алиментов или по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью. Также долги не спишут при привлечении должника к административной или уголовной ответственности за уклонение от исполнения обязательств в ходе процедуры.

Никакого обмана

— Мониторинг финансового положения банкрота — это международная практика. Если завершается процедура банкротства, то в других государствах за должником пристально наблюдает уполномоченный орган. Возможно, он где-то, скажем так, был неискренен со своим кредитором и какое-то имущество не отразил и не обратил его в пользу кредитора посредством продажи, — отметил чиновник.

Кайрат Исатаевич также напомнил, что в 2025 году в Казахстане завершается поэтапная процедура всеобщего декларирования, поэтому все имущество граждан страны будет отражено в базах данных регистрирующего органа. Также в декларации будет отражено имущество, которое находится за границей.

— На протяжении трех лет после процедуры банкротства мы будем проводить мониторинг. Проверять наличие, возникновение и убытие активов. Если окажется, что человек после банкротства, распродав все свое имущество в счет погашения долгов, внезапно становится владельцем какого-то дорогостоящего объекта, мы об этом будем информировать кредиторов, — объяснил Кайрат Миятов.

Если имеются основания полагать, что сделка по выводу активов в предбанкротный период была совершена в ущерб интересам кредитора, то кредитор вправе признать данную сделку недействительной.

Что касается возникновения прав собственности неизвестного происхождения в банкротный период, то это может закончиться обращением кредитора в суд об отмене банкротства и возобновлением процедуры взыскания долгов.

Чиновник также высказался о преднамеренном и ложном банкротстве, то есть о мошеннических действиях по сокрытию имущества:

— У нас разработаны определенные правила и порядок проведения и выявления признаков преднамеренного и ложного банкротства. Это, скажем так, сугубо узкие специфические действия, которые являются служебной информацией. Я в общих чертах проясню, что это такое. То есть мы также продолжаем мониторить состояние активов в добанкротный трехлетний период и анализировать цены, когда продается имущество: по какой цене, какому лицу продается, почему именно ему продается и почему цена существенно отличается от рыночной. При выявлении мы предпринимаем шаги по отмене сделки по реализации имущества и возвращаем его банкроту. Затем оно продается на электронном аукционе и сумма направляется в счет погашения долгов в соответствии с установленным порядком погашения задолженности. Это то, что касается юридических лиц. Аналогичный порядок будет распространяться и на банкротство физических лиц (в случае судебного банкротства – прим. автора).

За ложь человек может получить административное наказание.

— В Кодекс "Об административных правонарушениях" введена ответственность за совершение действий, связанных с сокрытием имущества или информации о наличии имущества. За это полагается административная ответственность как в отношении должника, так и в отношении финансового управляющего, — подчеркнул чиновник. — До уголовной ответственности мы пока не повышаем, поскольку практики такой нет, необходимости такого жесткого подхода пока нет.

По оценке Министерства финансов РК, избавиться от долгов с помощью норм нового закона смогут более миллиона жителей страны.

Елизавета Седых

Наш телеграм